全行业停售,重疾险买新还是买旧

1、重疾险的起源

从重疾险设计的初衷来看，重疾险是用来解决患者的家庭财务困境的。一个家庭一旦有人罹患重疾，收入会减少，尤其是家庭支柱罹患重疾；家属要陪同看病，家属的收入也会受到影响；大病通常医院看病，甚至要去境外就医，坐车、住宿、吃饭都要花钱，支出会急剧加大。

这种时候这个家庭就会陷入财务困境，重疾险赔付的钱就注入该家庭，缓解这种困境，帮助他们渡过难关。

我们设想下：一旦罹患重疾，主动收入肯定会锐减，支出会急剧增加，这种情况下，要么就卖资产了，没有资产可以卖的，就到处去借债了（负债急剧增加）。

2、重疾新规核心解读

不少人对保险的误会，是觉得只有病到生命垂危的程度或者身故了才能赔。这样的认识是从年的“重疾门”事件说起。

年末，一篇《在中国千万不要买保险》的文章在互联网上广为流传。作者将自己的重疾险合同向医生请教，发现有大量与医学常识不符合之处。

例1：关于癌症，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。

但事实上，癌症的病理诊断全都是靠组织涂片/穿刺活检。

例2：关于冠状动脉外科手术，因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

但事实上，开胸就是需要做血管成形术，否则不必开胸。

诸如此类，不一而足。

顿时，“重疾险保死不保病”引发一阵热议。

年，深圳6名购买了某保险公司的投保人，以某保险公司故意欺诈为由，要求解除保险合同并全额退回保费。该保险公司拒绝。他们遂将该保险公司告上法院。同年，又有36名该保险公司的重疾险投保人提起诉讼。

此“重疾门”事件引起保险监管部门重视，遂在年出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的。

注意，它的细则是有医师参与来最终敲定的，这样就能最大程度地避免理赔条款过于严苛、脱离实际的问题。

这个事情严重影响了中国保险行业的发展。不过好在监管及时出面干预。

07版规范，统一定义了6种必选疾病：

①恶性肿瘤

②急性心肌梗塞

③脑中风后遗症

④重大器官移植术或造血干细胞移植术

⑤冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

⑥终末期肾病

和19种可选疾病。

因此，中国大陆07年之后的重疾险，必定含有这6种；其他19种如选择使用，则顺序、名称和定义必须一样，置于自行增加的病种之前。

这25种，约占到理赔的95%。

重疾险的创新，在这框架之外，比如轻症、中症、恶性肿瘤多次赔付等等。产品间的差异也在于此。而这些是没有统一规定的，各家自主设计。

还有就是费率的差异，费率决定了产品价格是贵还是实惠。

可是，随着医学技术的进步，疾病的诊治也在不断发生变化。为了避免再次出现保险条款与医疗现状不匹配的情形，规范必然是需要与时俱进的。

比如，有的手术可以不用开胸、开腹，腔镜即可完成

比如，以前不筛查甲状腺，但现在体检项目普遍包含，于是甲状腺癌的检出率猛增

比如，绝大部分重疾险产品的轻症中都有高发疾病——原位癌、不典型心肌梗塞、冠脉介入术、轻微脑中风等，而一些老牌公司产品，在去年升级之前，并不包含冠脉介入等。

千呼万唤始出来，重疾险新规在年11月5日尘埃落定。

先说说变宽松的。

心血管系统：冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术，以前必须开胸，现在以切开心包为前提，也就是说，腔镜手术也可以赔了。主动脉手术的调整，类似于此。

神经系统：脑中风后遗症、脑炎/脑膜炎、瘫痪、严重脑损伤，都对肌力没那么严苛了，以前是0级（肌肉收缩功能完全为零的意思）才能赔，现在是≤2级（0、1、2级，也就是说，人的肌力还残留点，不需要到完全没肌力的程度）即可赔。

吞咽功能的描述，以前规定完全丧失，现改为严重吞咽功能障碍

以及严重阿尔兹海默症、脑炎/脑膜炎，新增了痴呆量表评分3分。如果不符合其他，但单达到这一条，也可以赔。

然后看看变严格的。

较重急性心肌梗死，增加很多细致的描述，更加强调生化指标的升高程度、心功能受损。

严重特发性肺动脉高压，肺动脉平均压上调，从30mmHg变为36mmHg。

但总体来说，这两种还是相对好理赔的，心梗仍然较易达到。如未达到，则按较轻急性心肌梗死(轻症)赔付。

俗称的轻症，现在官方名字“轻度疾病”，限制赔付比例为30%，现行产品，有的轻症达到45%。

最重磅的是：

恶性肿瘤——重度：剔除了TNMI期的甲状腺癌、G1级神经内分泌肿瘤、交界性肿瘤

恶性肿瘤——轻度：纳入了TNMI期的甲状腺癌、G1级神经内分泌肿瘤

并剔除了原位癌、交界性肿瘤

这两句合起来看，发现什么问题了吗？

①TNM1期的甲状腺癌，由重疾变为轻症，也就是赔付比例从%降到30%

②原位癌、交界性肿瘤，两端都被踢了，既不属于重疾，也不属于轻度恶性肿瘤

原位癌虽然不属于轻度恶性肿瘤，会列入另外一种轻症。

近些年由于检出率猛增，保险公司对甲癌的赔付也飙升，长此下去，保险公司利润下降甚至亏损，也不利于整个市场的良性发展，最终还是会给消费者负面影响。

但是我们没有功夫考虑宏观了，我们是每一个微小的消费者，我们只做出当下最利于自己的选择。