01
下周上市的守卫者3号火了，问的人很多。
它的卖点：重疾不分组赔2次。
你可简单理解为——
假设保额买50万，先得癌症，赔50万；之后又不幸脑中风，又赔50万。
或先脑中风，后得癌症，也能拿走一共万赔偿。
总之，只要前后两次大病不是同一种，就都赔。
有人问我：守卫者3号跟达尔文2号比，谁更好?
其实没法比。
达尔文2号是个单次赔的。
即得了癌症，赔50万，合同也结束了。
再得脑中风，就不赔了。
这朋友不死心，继续追问：
达尔文2号不是有个癌症2次赔吗？那能跟守卫者3号比吗？
可以比比。
02
目前的重疾多次赔，分三种情况。
情况1：不分组多次赔
比如守卫者3号，只要前后得的大病不一样，就都赔；
情况2：分组多次赔的
假设有种大病，我给分4组，别看每组有30种疾病，但1组只能赔1次。
分组等于拉低了赔付的概率。
所以，重疾分组的，会比不分组的便宜。
情况3：癌症多次赔
即得了癌症，赔50万；过了3年或5年，人还活着，癌症也没治好，那再赔50万。
跟情况1、情况2比，因为限死了就癌症能赔2次，其他大病只能赔1次。
所以情况3，保费通常最便宜。
大白认为，也是性价比最高的“多次赔付”。
因为重疾理赔里，癌症赔的最多，占了7成。
等于10个人理赔重疾险，有7个是癌症。
而癌症之所以难治，就是因为它不容易根治，复发的概率也很高。
等于拿到2次赔偿的概率，不低。
大白找到了香港重疾险的数据。
重疾多次赔里，确实是癌症拿到2次赔偿的概率最高。
图片来源：精算视觉
所以，达尔文2号，守卫者3号，能代表在选多次赔付重疾险时的两种思路。
达尔文2号：高性价比，把最核心的风险覆盖掉。
守卫者3号：把拿到两次赔偿的概率最大化，为此多付出点保费。
看下它俩的对比图：
不管保障怎么选，守卫者3号都比达尔文2号贵。
但重疾保额上，达尔文2号也比守卫者3号有优势。
达尔文2号：60岁前，患重疾，赔%保额。
而守卫者3号，是保单前15年患重疾，赔%保额。
假设同样条件，都是30岁、买50万保额，保终身：
达尔文2号：30-60岁，赔75万；守卫者3号：30-45岁，赔75万很明显，达尔文2号保护期更长。所以，此前买了达尔文2号，选了癌症2次赔，且年龄在40岁以下的朋友，不用退不用换。重疾险，核心竞争力还是保额。保额高，赔的钱多，才能积极治疗，才有机会考虑第二次赔偿的问题。守卫者3号更适合40岁以上的朋友。假设40岁买50万的守卫者3号，那：40-55岁，赔75万；换45岁买，那：45-60岁，赔75万。跟达尔文2号就拉平了。03既然贴了守卫者3号的简历。也给大家简单分析分析。它的优势，有那么几点：1）重疾不分组2次赔前面说了，不再展开。2）少儿特定重疾守卫者3号，出生满30天到45周岁都可以买。所以，它也可以作为少儿重疾险。可以加一个少儿特定重疾保障，额外赔%保额。我看了一下，小朋友高发的一些大病，比如白血病、手足口病、川崎病、哮喘、再生障碍性贫血、智力障碍、脑损伤……守卫者3号都覆盖了。假设0岁孩子，买60万守卫者3号，保终身，那：0-15岁，最高赔万（60*1.5+60*1.5）；15-18岁，赔万（60+60*1.5）。这是一个很给力的保障：孩子生病之后，不只是治病需要钱，家长的收入也会受影响，确实需要高保额来支援。就是特疾，只在18岁前有效，略遗憾。3）恶性肿瘤治疗津贴守卫者3号不同大病才赔2次。那要是第一次得的大病是癌症，赔了，之后又发现新的癌症，也不赔。这算是个缺憾。所以它设计了一个功能来弥补。即癌症津贴。其实就是另一种形式的癌症2次赔。选上癌症津贴，假设保额买50万，那投保后，先发现癌症，赔50万；要是1年后，癌症还没治好，可以再领30%保额，也就是15万作为继续治疗的费用。1年后，癌症还在治疗，那再领15万……一共可以领3次。也就是45万，50万保额的90%。而传统的癌症2次赔：首次患癌，赔了；间隔3年后，才再赔%-%保额。就看大家更中意哪个：是3年后一次性拿%；还是每年拿30%，总共拿90%？如果让大白选，我倾向于后者：钱最快拿到手，最重要。4）身故保障目前市场上在卖的不分组多次赔付重疾险。都默认带身故（在没有生病的情况下，如果人去世了，也赔保额）。保费就贵了很多。守卫者3号好的地方，它身故可以自己决定选不选。不选，能比同类，便宜20%-50%。性价比非常高。不过，守卫者3号如果只保到70岁，那身故必须选，且最长20年缴费。只有保80岁、或终身，才没这个限制。考虑人年龄越大，发病率越高，拿到2次赔偿的概率才更高，不妨直接保终身。04总结一下：守卫者3号，是目前性价比最高的不分组多次赔付重疾险。而达尔文2号，在单次赔付重疾险里，也很突出，尤其是保额非常能打。所以，买哪个，都不亏。下周，守卫者3号会正式上线。到时大白会再出一篇。将守卫者3号跟目前在卖的单次重疾险及多次重疾险，比如超级玛丽Max,长生优加、倍嘉乐保做全面对比。守卫者3号健康告知也宽松。2级甲状腺、乳腺结节、宫颈上皮内瘤变CINIII或宫颈原位癌、心电图异常，满足条件都能标体买。有需要的朋友，可以提前预约上线后顾问会提醒大家。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇