经常有客户问：“我投保重疾险了，医院确诊了重大疾病，直接就能申请理赔了？”
这话只能说对了一部分。既然保险买的是一纸合同，根据合同条款赔付。疾病没有达到合同约定的理赔标准，自然无法赔付，所以还得看具体条款。
首先说下重疾，重疾险的核心责任，法定重疾的赔付条件是什么。
早期的重疾（旧规重疾险），25种高发重疾的标准是在年由行业统一定义标准的
年2月1日，新规重疾险在全国范围正式替代旧规重疾险。新规中，国家法定了28种高发（95%以上）重大疾病的名称及其定义。
任何一家保险公司的重疾险产品的重疾责任，都不能少于这28种重疾，赔付条件必须和国家规定一致。
因此，在我看来，A公司的种重疾和B公司的种重疾，在重疾可能赔到的概率上，没多大区别。选重疾险，千万别单被产品承保的疾病数量所唬住了哦！概率比数量更重要！
按身体部位的不同来解说：
首先是头部。(12种)
谈到重疾，众所周知的就是“癌症”，即恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤)
接下来就是与头部相关的：
良性脑肿瘤、脑中风、严重脑损伤、颅脑手术、脑炎
阿尔茨海默病(老年痴呆症)、严重帕金森病、严重运动神经元病(精神病)
失明、失语、失聪（这些就专业术语，下面会详细说）
然后是心脏。(5种)
急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏辨膜手术、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)
再就是肝肾肺。(5种)
肺：严重原发性肺动脉高压、终末期肺病
肝：重症肝炎、肝功能衰竭
肾：终末期肾病(尿毒症)
最后是其它。(6种)
多发性硬化、深度昏迷、严重Ⅲ度烧伤、肢体缺失、瘫痪、再生障碍性贫血(白血病)
按照理赔条件分类
确诊即可赔付(3种)
1.恶性肿瘤-重度
2.多个肢体缺失
3.严重III度烧伤
实施指定手术可赔(6种)
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术
5.冠状动脉搭桥术(冠状动脉旁路移植术)
6.严重非恶性颅内肿瘤
7.心脏瓣膜手术
8.主动脉手术
9.严重溃疡性结肠炎
达到病情约定状态可赔(19种)
10.较重急性心肌梗死
11.严重脑中风后遗症
12.严重慢性肾衰竭
13.急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
14.严重慢性肝衰竭
15.严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
16.深度昏迷
17.双耳失聪
18:双自失明
19.瘫痪
20.严重阿尔兹海默病
21.严重脑损伤
22.严重原发性帕金森病
23.严重特发性肺动脉高压
24.严重运动神经元病
25.语言能力丧失
26.重型再生障碍性贫血
27.严重慢性呼吸衰竭
28.严重克罗恩病
看完后是不是很丧气？是不是“确诊即赔付”的种类最少？
还记得我前面说过什么吗？概率！从各家保险公司的重疾理赔数据来看，28种重疾之首——恶性肿瘤-重度，在新规中去掉轻度甲状腺癌后，在理赔比例中还都超过了60%，仍是一家独大。所以，万一发生了理赔，“确诊即赔付”的可能性还是蛮大的。除此外早期制定的重疾标准，部分已经无法适应医学的发展和消费者的需要。于是轻症也就应运而生，更加增加理赔概率
所谓轻症，指轻度重疾
，是重疾的早期或轻度的情况。
如果疾病没有严重到重疾的赔付标准，可以通过轻症赔付。
简而言之，轻症的出现使重疾险的理赔标准放宽，赔付变得更容易了。
值得一提的是，28种高发的重疾，行业标准是统一的，每家保险公司的定义都一样。然而，轻症是没有统一标准的，各家保险公司的轻症数量、定义都有一定差异。
与此想对应，我们选择产品应该注意高发重疾对应的高发轻症，而其中最常见的高发轻症有以下几种：
找个高发的疾病，做个对比图
如果觉得合同文字太难理解，上图片
这个就是重疾，需要开胸
这个就属于轻症，非开胸
赔付方式主要包括赔付比例，是否分组
轻症赔20%和赔30%有什么区别？
小F投保了万的重疾险，轻症赔付30%，如果小F在投保后的第三年确诊了原位癌
，那么赔付30万
如果小Ft投保的轻症赔付是20%，那么赔付是20万。
当然在保费相同的情况下面，赔付比例越高越好
轻症赔付不分组：就好比一堆水果（轻症）摆在面前，随便吃哪个都行；
轻症赔付分组：就好比一堆水果被分成了ABCD组，第一次轻症如果吃了A组的果，那么第二次只能从B组或者C组或者D组拿，每组只能拿一次。
从赔付概率上说，不分组比分组更有优势。
轻症赔付，是否影响重疾和身故的赔付金额。
通常不影响重大疾病和身故的赔付。即轻症赔付后不影响重疾基本保额赔付
但，但有一些重疾险，轻症的赔付会占重疾赔付的保额。
如果前期先行赔付了一部分轻症理赔金
后，后期再发展成重疾，在赔付重疾理赔金时，要扣掉之前赔付的轻症理赔金。挑选的时候，要避开这类型的重疾险。
轻症豁免
轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。
高发轻症是否包含全
如果重疾险产品中的轻疾保障包含子高发的11种中的9种及以上，则可以称之为“优秀”。
但，也有一些公司，轻症虽然很多，高发轻症没几个，敲黑板，这个一定要明察秋毫。
在保费相同的情况下，选择的话
1）从病种来看，覆盖高发病症的轻症
2）从赔付方式来看，赔付比例越高越好，不分组赔付，赔付不影响重疾和身故的保险金
3）从豁免来看，带豁免功能的要优于不带豁免功能的。
具体选择什么产品适合，还需要结合家族病史，预算，身体健康状况等等，可以加我