买重疾之前,这些事要想清楚

今年保险业最大的一场“动荡”，莫过于实行了。经过短暂的空白期，新定义重疾险陆续上线，各家保司使出浑身解数，不得不说，还真有些比较亮眼的产品，比如大家熟悉的达尔文家族、超级玛丽家族。可仍有很多朋友不知道怎么配置适合自己的产品，不知道附加责任该不该选择，有的甚至连条款也看不明白……针对这种现象，今天决定详细讲讲重疾险。1重疾险是什么所谓重疾险，也叫重大疾病保险。比如我们熟知的癌症（甲状腺癌、乳腺癌、肝癌等）、脑梗、肾衰竭、瘫痪、双目失明……一旦得了这些疾病，保司会一次性赔笔钱给你，买多少保额就赔多少（有的甚至翻倍赔）。重疾险要不要配置，就看家庭是否承担得起一场疾病带来的隐形花销。重疾的基本治疗费，30-50万起；若加上先进的靶向治疗、质子重离子治疗、三五年的康复休养、中断的收入来源......七七八八算起来，就过百万了。所以，重疾险，大多数家庭是需要的。2重疾险基本保障条款（1）保额可以说，买重疾险，就是买保额（保额就是患上重疾后能赔的钱）。一般的建议是，保额尽量选择家庭年收入的3-5倍。比如张三一年挣15万，基本也得需要30-50万左右的额度。原因很简单：赚钱的速度比不上通货膨胀的速度。（2）保障期限重疾就像是身体里的定时炸弹，我们没办法预料它会何时发生......如果选择保障期短的产品，可能没办法覆盖到主要重疾的高发时段。所以，预算较充足的朋友，建议保至终身；预算有限的朋友，至少保至70岁。（3）轻症/中症轻症/中症可以理解为重疾的早期阶段，比如轻度的急性心肌梗塞、轻度的脑中风、原位癌、单侧肾脏切除等，虽是早期，但也不是小病，患过轻症的人群再患重疾的概率，会是正常人的几倍。部分保司为了提升市场竞争力，早就把轻症和中症列为重疾险的自带条款，所以，衡量一款重疾险保障有没有缺失，最直观的方法就是看轻症和中症是否涵盖。（4）癌症多次赔/重疾多次赔如果患过重疾，就很难再有合适的健康险可以投保，所以重疾险衍生出了多次赔付的产品形态。主要分成两类：a.癌症多次赔癌症是当前最高发的重疾，并且很大概率会复发或转移造成二次伤害，所以癌症多次赔付相对实用性比较高，如果预算充足建议加上。b.重疾多次赔赔付核心是：不同的重疾！比如，张三今年得了癌症，赔了；几年后再得脑中风，依然能赔。（5）身故责任就是患病了能赔一笔，挂了再赔一笔。很多人喜欢加上身故责任，都是怕自己一辈子没病没灾，钱白交了。可加上后，保费会高出30%以上，预算合适的话可以加上，如果看重性价比，就可以把重疾和身故拆分开来买。就是买份重疾险，再额外配置个定期寿险。（6）健康告知保险公司出一个产品的时候，对应的也会有一个对身体情况的要求，这个要求就叫。国内健康告知的基本原则：不问不答，问到即答。如果健康告知通过了，就可以继续投保；如果不符合，那可能需要进行核保。（7）投保人豁免投保人，就是交保费的那个人。加上了这个责任，如果投保人在保障期间出事了，后面的保费不用再交，但是保单依然有效。不过，一般的产品也需要投保人符合健康告知，保障才能生效。关于重疾险的推荐，后续再着重出篇文章，在这里先给大家说点配置建议~目前的新产品里，不管选择哪款，大体上要遵循一个原则：先看保障是否有缺失，也就是轻症和中症是否齐全；其次综合自己家族的疾病史，看对某一方面疾病是否需要重点保障，比如癌症多次赔付或者重疾多次赔付这样的条款；最后，根据自己的家庭预算确定产品就行。需要提醒的是，健康告知的部分非常重要，大多数的理赔纠纷都源于此，如果近几年的体检结果有异常，一定要如实告知。如果您目前有购险打算，可以扫描下方