对于轻症，毫不夸张的讲，几乎整个市场都在以偏概全。不同的分析角度所得出的分析结论各不相同。为此，笔者专门针对轻症起文，以给读者带来全面的认知。
一、两级极化的态度
所谓轻症，又称轻疾，是相对于重疾而言的，简单来讲就是重大疾病的前期阶段。
市场上对轻症的态度可以用两极分化来形容，要么是将轻症吹捧上天，要么是将轻症一棒子打死。对此，笔者先来简要分析。
首先来说说第一种情况，将轻症吹上天的。按照疾病的形成机制来讲，重疾是由轻症演化而来，因此人们罹患轻症的概率一定远高于重疾。基于此，绝大部分对轻症极力吹捧。而在实际的营销业务中，代理人和经纪人往往也在轻症上做文章，以此来达成快速促成的效果。
再来说说第二种情况，由于市面上绝大部分对轻症过度吹捧，于是将轻症一棒子打死的策略也就成了一种极好的博眼球之法。当然，观点归观点，总得找到数据来支撑才能让人信服。于是，各家公司的年度理赔报告就成了最直接的数据来源。在各家公司的年度理赔报告中，轻症的理赔案件占比都极低，通常都在2%以下。基于此数据，从而得出轻症发病率低的可怕的结论。进而将轻症一棒子打死。
这两种观点都有着各自的市场。单看分析过程，两种论证其实都没有错，但是都是以偏概全。另外，无论最终得出的结果是什么，其实都不重要，因为其论证的出发点本身就是错的。
二、轻症的真相
上述的两种情形，第一种虽然是基于感性认知，但是符合事实；第二种基于数据，数据也没问题。那问题出在哪里呢？
对此，我们来看下真实而全面的数据。年1月1日到年12月31日5年内，保险业共赔付了约万件重疾险保单。其中，轻症的赔案占比仅约为5.5%。
从数据来看，轻症的理赔概率确实远远低于重疾的理赔概率。当然，大家不用怀疑数据的真实性，这是精算协会对重疾险行业所有赔案进行梳理得出的数据，准确无误。
那是什么原因导致了两个看上去自相矛盾的事实呢？原因在于：
国人的健康管理意识较差，很少进行定期体检筛查。这就导致了大多数等发现疾病时往往是重疾。
保险公司有着大量的早期重疾险保单存量，这些早期的重疾险中缺乏轻症保障，自然也就不会产生轻症理赔案件。
当然，这只能说明，实际上的轻症发生率，高于你平时看到的理赔年报的数据。但是，轻症的实际理赔发生率是多少呢？
三、轻症发病率的大幅增高
事实上，即便剔除上述两个因素对重疾赔案占比低的影响，未来重疾险中的轻症的赔案占比也会更高。之所以如此，其原因在于重疾新规。简单来讲就是，
《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》修改了重大疾病的定义标准，早期的甲状腺癌不再归为重疾，而是放入了轻症之列。
甲状腺癌在过往的重疾险赔案中的占比有多少呢？年1月1日到年12月31日5年内，甲状腺癌赔案占所有重疾险赔案的比例为男性7.7%，女性25.2%。现在将因为重疾新规的缘故，未来必然导致轻症的理赔案例占比大幅升高。
当然，消费者也无需对此担忧，监管部门为了杜绝有人以此炒作，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》明确规定，凡是带有轻症的产品，都必须包含3种高发轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。而这3种高发轻症的发病率与28病种的发病率之比，具体如下图所示。
可以清晰的看到，3种高发轻症的比例也不会很高，仅在部分时段较高而已。至于男女差异为何看上去那么大，完全是因为男性基本都是马大哈，健康管理和预防意识不够。
当然，必然是有人不服需要站出来挑刺的，比如说轻症种类很多，远不止这3种。对此，笔者要说的是，那又能如何？其他轻症的发生率再怎么也不可能赶上这3种高发轻症。无数精算师经过无数思想碰撞，最终只对这3种轻症做限定，必然是有道理的。
四、正确的认知
看到这里，应该有读者会认为，笔者还是很看重轻症的。但其实不然。
在第一小节中，笔者称市场上两种极化的态度都是有问题的，原因在于其出发点不对——因为这两种分析逻辑都是都是从发生率出发的。
对于熟悉笔者之前所写的保险精算的读者应该都知道，发生率并不是衡量一个保险产品必要性最关键的指标。衡量保险必要性的真正标准是损失的严重性。因为无论发生率是高还是低，最后都会映射到保费中去。发生率高，意味着保费贵；发生率低，则意味着保费便宜。因此从发生率的角度来看保险，本身就是一种缘木求鱼、南辕北辙的行为。
从损失的严重性来讲，轻症之所以叫做轻症，根源在于不会造成严重的后果。因此，轻症也就失去了选择的必要性。换句话说，轻症责任属于小损失风险，加不加都无所谓。而从费率的角度来讲，轻症责任必然占用大量的保费，属于鸡肋的设计，可详读《认知重构（十二）——鸡肋的“小损失”保险》。
更何况，各家保险公司在产品设计时，采用的轻症标准并不统一（上述3种轻症除外），且存在诸多产品溢价。因此，从少交智商税的角度来讲，不刻意去选择轻症责任才是最有利的。对于强制捆绑轻症责任的产品，重点关心核心保障才是王道。
而这，也正是笔者对裸重疾钟爱的缘故所在。（详读《当纯粹逝去》）
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