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需求导向，把握购买原则
现在市场上重疾险产品太多了：消费型、储蓄型、返还型、分组、不分组、赔一次、赔多次、轻症、中症、豁免......
而且，产品还在不停的迭代更新中，如果一开始就看具体产品，在上百款产品中比来比去，很容易把自己比晕了。
挑选合适的重疾险，关键要把握如下原则：
第一，不要以产品为导向，而要以自己的需求为导向，把握预算，把握好重疾险的产品形态。第二，需求是分层次的：核心需求、第二层次需求......
如果预算充足的，当然可以任性。
如果预算有限，应该先满足核心需求，然后再向第二层次需求拓展。
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重疾险发明、功用和意义
重疾险最早是南非医生巴纳德Dr.MariusBarnard发明的。
年，世界上首例心脏移植手术，就是由巴纳德医生实施的。
这位医生为很多患者进行了心脏移植手术，很多患者通过他的心脏手术存活下来，但是，在手术后，部分患者的财务状况已经陷入困境，无法再维持后续的康复治疗。
巴纳德博士曾经有一位肺癌病人，是一位34岁的离异女性，她带着两个孩子一起生活。巴纳德博士，通过手术切除了她带有癌细胞的肿块。术后，这位女士恢复得非常好。可是两年过去了，这位女士又一次来到了巴纳德博士的诊所，她的癌症复发了！后来，巴纳德博士才了解到，上一次治疗结束后，因为经济原因，这位女士不得不继续工作，因为她需要供两个孩子读书生活。因为没有得到很好的修养，最终这位女士还是离开了。
这件事，深深地触动了巴纳德博士。作为医生，他可以挽救病人的生命，但却无法解决病人因为财务状况恶化而放弃治疗的难题。
于是，年，他与南非的Crusade人寿保险公司合作开发出了世界上第一款重大疾病保险，第一款重大疾病保险仅有四种疾病：癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。
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购买重疾险是在买什么
3.1保额
从重疾险的发明、功用，我们可以理解：保险做为一种金融工具，是要用来解决实际问题的。当重疾发生时，治疗重疾需要花钱，还要考虑到康复费用，以及重疾大病导致的收入损失。
所以，重疾险保额的配置原理是：如果罹患重疾，会有哪些财务支出或损失，那么用多少保额来覆盖或补偿这些损失。
罹患重疾，会有三个部分的财务支出（损失）：
治疗费用
康复费用
收入损失
所以，重大疾病保险保额配置：
重疾险保额=重疾平均治疗费用支出（搭配医疗险）+康复费用支出（自己的需求）+3-5年工资收入
重疾险是给付型的，一旦达到理赔条件，赔付保额，至于你想怎么用，随便你。比如，你觉得如果赔付10万能不能解决问题，那么50万昵？万昵？所以，买重疾险就是在买保额。保额高低是非常重要的。
3.2保费
我们买重疾险，核心就是用多少保费买到多少保额。
一般情况下，我们对保费是有预算的。
而不同公司、不同产品类型的保费差别很大。
所以我们要知道市场上重疾险有多少种类型，哪些是我们需要的核心责任。从而在预算内最大化目标保额。
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挑选重疾险的逻辑
4.1标准化定义
重大疾病保险在年有了标准化的定义，是由英国率先制定出来的。
截止目前，使用行业规范标准的有包含英国（3种必保+19种可选疾病）、南非（4种必保疾病+分级）、中国（31种疾病）、印度（22种疾病）、澳大利亚（3种疾病）、马来西亚（39种疾病）和新加坡（37种疾病）。
中国最早的标准化定义是年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
经过了13年，根据医学进展，需要调整优化部分疾病定义。年11月5日，由中国保险行业协会、中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》。这两项规范作为设计重疾险产品最核心的参考依据。
新定义下的重疾险，就是：
重疾险疾病=
6种必保重疾
+22种其他重疾（行协统一定义）
+3种必保轻症赔付30%保额
+其他疾病（保险公司自行添加）
凡是叫“重大疾病保险”的险种，都必须保障这9种必保疾病和标准化定义22种疾病，这31种重大疾病可以涵盖95%以上的重疾发病情况。
关于重疾险标准化定义，更详细的可以参考文章：
重疾险新定义的“前世今生”
4.2重疾险所保的轻症种类及数量
所谓的重疾险，核心是保重疾。
“轻症”，更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期表现”。引入轻症的意义在于：
医学条件允许条件下，早发现早治疗。
相较于重症而言，轻症（中症）治疗效果更好、治疗费用更低。
配置轻症（中症）可以预防后续发展成严重的重大疾病，有效缓解客户的经济压力，提升未来生活质量。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》中必保的轻症有3种：
恶性肿瘤-轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
超过3种轻症疾病的保险责任，都是保险公司自行定制。
从重要性来说，常见的高发轻症，除上面提到的必保的3种，还有：原位癌
冠状动脉介入手术（非切开心包手术）；
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；
主动脉内手术（非开胸手术）；
视力严重受损；
特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10-20%之间）；
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
慢性肾功能衰竭；
单侧肾脏切除。
如果一款重疾险，包含了以上12种轻症，基本已经覆盖了大部分风险。4.3重疾险所保的中症种类及数量
”中症“没有统一的规范，这是各家保险公司自行定义的。
”中症“，是处于”轻症“和”重症“之间的一种疾病状态。
但是，不是说同一种疾病，有重、中、轻三种赔付状态。
更多时候，是把某种原本划在“轻症”的归到“中症”，这样，提高了该疾病的赔付额度。
而如果将某种“重症”划分为“中症”，那么原本可以拿到重症%保额的赔付，而中症只能拿到50%（假设）的赔付，实际上降低了赔付比例。而被保人需要达到”更严重“的程度才能达到重症的赔付，这就给被保人的利益造成很大的影响。
综上所述，从重症、中症、轻症来说，在预算有限的情况下，核心是重症保障，然后是轻症、中症。
4.4身故责任是否要选
是否含身故责任，对重疾险来说，就是一般市场上俗称的消费型重疾险/纯重疾险（不带身故责任）、储蓄型重疾险（带身故责任）。
第一种：消费型重疾险/纯重疾险
消费型重疾险，关于身故赔偿，根据合同条款一般有几种：
赔已交保费；
赔现金价值；
身故后合同无效，不赔。
所以，消费型重疾险可以理解为：在保障期间，如果发生重疾或轻症，赔付相应保额；身故不赔付，或赔付现金价值（现金价值很低，几乎忽略不计）或赔付已交保费；如果保障期限到了，平平安安的，交的保费没了，合同也终止了。
简单说：生病赔，身故不赔，到期，钱没了！
消费型重疾险特点：
第一，杠杠高（保费更便宜）
第二，产品利索（保障方面）
第三，保障期限更加灵活（可以定期，比如保障到70岁、80岁等）
第四，保障期限到，现金价值（现金价值=退保拿到的钱）为0
第五，大部分是互联网线上产品
消费型重疾险的坑：
不是所有病种都是“确诊即赔”，有的需要进行了规定的手术或治疗才能获得赔付，或者发病或治疗一段时间后仍然存在某种状态才能赔。那么有些被保险人走了可能没达到理赔条件，这种情况下不能获赔。
再举个极端一点的例子，猝死，这种情况需要给家庭留下一笔可观的保额，还是能接受交了几年的保费只能退回一点现金价值？
消费型重疾险最大的优势是极致性价比，如果出险获赔，杠杆高。
综合而言，消费型重疾险，适合的人群为：
消费型重疾便宜，自己投资能力强，只要核心需求，拿着余钱去投资能有更高的收益；（买定投余）
不婚主义者；
刚毕业，预算实在有限；
......
第二种，储蓄型重疾险
储蓄型重疾险是一种终身寿附加提前给付型重疾险：重疾险和寿险功用保额。在保障期间，如果发生重疾或轻症，赔付相应保额；身故赔付保额；如果保障期限到了，平平安安的，保费不会消费掉，保费是你的继续，随着保单持有时间而增长。
简单说就是：生病或身故都赔保额！
储蓄型重疾险特点
第一，责任更好、保障全面
第二，一般都是终身型，身故赔保额
第三，到一定期限退保可以拿到不错的现金价值
第四，一般有更好的增值服务
相对来说的，相对于消费型重疾险来说，储蓄型重疾险价格高。如果出险概率高或短期出险，杠杆没有消费型高。但是，消费型便宜是以减少保障为代价的。
总的来说，储蓄型重疾险，适合的人群为：
预算够，看中保障全面性；
非标体客户，通不过消费型重疾的健康告知；
追求更多的增值服务；
......
更详细了解，可参考文章：
消费型、储蓄型、返还型重疾险，哪种最坑？
4.5单次赔还是多次赔
重疾险是否带身故责任对保费价格有着分水岭的影响，顺着这个分法，还可以将重疾险进一步分类，比如，单次赔还是多次赔，多次赔是否分组，其中每个分支的保费都有区别。
重疾险为何要多次赔付？
因为随着科技的发展，重疾治愈率越来越高，但是一个人患重疾后，基本很难再买保险，不同重疾多次赔付的产品让被保险人有机会得到2倍甚至5倍的保额赔偿。选择多次赔付的重疾险可以给自己更周全的保障。
4.6重疾多次赔付分组不分组怎么选
只有多次赔付的才会涉及到分组这个概念。
所谓分组，是指重疾多次赔付的产品一般会把重疾种类进行相应的分组，例如合同约定保障种重大疾病，则可能会把这种重大疾病分为四个组，如果第一次罹患了某一个分组中的重大疾病，则赔付之后这整个组的责任都除外。
重疾分组就是说同组重疾只能赔付一次。
不过，因为病种都是有相关性的。保险公司在设计产品时，对于重疾种类的分组都是经过精心设计的，他们会把相关病种放在同一个分组里，这样一旦生了某种病下次最有可能生的病都被一起责任除外了，大大的降低了保险公司的赔付比率，这一点对于外行人是不懂的。所以分组是很有学问的。不同公司的重疾险分组是不一样的。
关于分组，更详细的可以参考文章：
多次赔付型重疾险分组的坑在哪里?
从保障来说：不分组多分组少分组单次赔付（代表优于）。
在预算允许的情况下，尽量选择不分组多次赔付的重疾，尽量选择癌症单独分组的重疾，尽量选择多次赔付间隔时间短的重疾！
4.7癌症二次赔
现在有很多重疾险可附加“二次癌症”责任。
为什么会有这个附加险？
因为首次确诊恶性肿瘤，有重疾险赔付保额。而肿瘤可能会有新发、复发、转移、持续等情况，而第二次、第三次，这种防癌险就会出来解决经济问题。
是否需要附加？
如果预算允许，建议附加这个责任，这样，基本上就非常全面了。
如果预算没那么多，就选核心责任。
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如何挑选保险公司
关于挑选公司，详细可参考文章：
重疾险三大流派深度分析
这里不展开，主要讲两点。
5.1深度理解保险法第92条
重疾险保单是安全的。不论大公司、小公司；中资公司、合资公司、股份公司都可以买，关键是要选自己合适的。
5.2重疾险三大流派
根据产品的保障责任划分，现在重疾险的类型可归为：
而这样的划分刚好对应于三类品牌的公司：
新兴民营保险公司：主打网销产品、消费型产品。产品性价比很高。
耳熟能详的知名品牌保险公司：产品价格高，保障责任平庸，公司经营利润高，性价比低。
外资/合资保险公司：产品保障责任好，性价比适中，产品价格相对产品责任和公司品牌溢价少，公司利润低。
以上说的是比较典型的特征，这个不是绝对的，本身就有非典型的，而且情况也会随着时间变化。
每个人对“好”的评价标准不一样，有的人觉得性价比最重要，有的人觉得品牌知名度排在第一位，有的人要最好的产品。关键要选择适合自己的产品。
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健康告知
理清了重疾险的挑选逻辑，还要注意：看健康告知！
你买股票基金银行理财，只要有钱都可以买，无非就是赚钱、亏钱，持平而已，但重疾险不行。
买重疾险，要注意健康告知，注意属地原则，每家保险公司的健康告知、产品内容和条款有所不同，如果你搞不清重疾险合同种的条款和内容，而是当做买理财产品一样挑一个“便宜的”买，要用的时候就会发现原来还有“免责条款”这个东西，保障的条款、内容和你“以为”的内容相去甚远......钱也花了，最后发生问题却拒赔。
如果是非标体投保，可以参考文章：
医生说没事，为何核保出幺蛾子？非标体的最佳投保策略
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