有深度有温度
愿你出走半生，归来仍是少年
大家好，我是珍妮。
昨天刚做完一个宝宝的保险配置方案，客户预算有限，希望我能够给宝宝挑一款性价比高的终身重疾保障。
今天的更文就介绍这款高性价比的少儿重疾：
复星联合-妈咪保贝（新生版）
这款重疾是少儿重疾里面的代表产品，为什么这么说，且看我来一一道来。
01
产品形态
详细的疾病赔付数量，轻中重疾赔付次数和比例都在表格里，我就不赘述了。
新版妈咪保贝是重疾新规后的产品，保障在之前老款妈咪保贝上做了升级，保障十分全面，能玩的花样也特别多。
和老款比，不变的：
少儿特疾保障伴随整个保险期间
可选重疾不分组2次赔付
保障期间灵活。可选保30年，至70岁、至80岁或到终身
高性价比
有忠诚客户权益：短期保单到期前不满40岁，60天内可免告知，免等待期续复星其它重疾产品（前提是没有理赔过的清洁件）
有变化的：
新增可选恶性肿瘤二次赔付
新增可选身故赔保额
少儿特疾及罕见病保障调整为必选保障
新增可选少儿意外医疗及意外住院津贴保障
所保障的疾病数目及赔付次数有所提升
02
产品特点详解
新版妈咪保贝的几个特点，和大家仔细聊聊。
1、二次重疾不分组
这个特点沿袭了老款。我们知道重疾产品不分组是最好的优于分组，分组重疾险每组只能赔一次，下图这款重疾险，分5组赔5次：
如果先患了C组的严重脑中风后遗症，再患E组的严重慢性肾衰竭，可以正常理赔；
如果先患了C组的严重脑中风后遗症，再患C组的深度昏迷，那就无法理赔。
新版妈咪保贝的二次重疾不分组，总共种重疾，先理赔1种，其他的种，只要过了1年的间隔期，又符合理赔条件，都可以理赔。
赔到的概率更大。
至于为什么为孩子配置我都推荐多次赔付的重疾而不是单次。这里再啰嗦一次吧，你想如果万一不幸理赔，合同结束，也意味着以后再也买不到保险了。
孩子的一生还那么长，随着医疗技术不断进步，重大疾病只要钱到位都不是无可救药，至少我接触的案例，大部分治疗后，生活的好好的，所以尽量还是把保障做周全。
2、等待期出险要求宽松
如果等待期确诊轻症、中症，只有对应的轻症、中症不再理赔，其他不受影响。
我看过的大多数重疾险，等待期确诊轻症或者中症，要么是整个合同终止，要么是整个轻症、中症不再赔。
相比之下，新版妈咪保贝的等待期政策显然更友好些。
3、特定重疾
作为优秀的少儿重疾，妈咪保贝的少儿特定疾病和罕见疾病保障非常优秀。
1）少儿特疾赔付比例高，且终身有效。
妈咪保贝20种特定少儿重疾额外赔付%，5种罕见病额外赔付%。这两项保障都是自带的，不用自己选。而且是终身有效。而其它很多重疾里，少儿特定疾病仅保障到18周岁。
2）虽然是少儿特疾但是有病种也发病于成年人
比如少儿特疾里面有白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤，这几个病种不光是少儿，也是成人会得的疾病，妈保能能够终身享有%的赔付，非常优秀，所以珍妮觉得妈咪保贝买终身是很有意义的。
4、癌症第二次赔付
这类保障成人重疾险中比较多，少儿重疾险还比较少见。
新版妈咪保贝多了这项保障，大家也就多了一个选择。毕竟癌症在所有重疾理赔中占比70%，又比较容易复发。比如少儿白血病，复发率可能到了60%，所以这个责任还是很有必要的。
保障内容比较常规，癌症第二次可赔%保额，包含癌症的新发、复发、转移、持续，间隔期3年。
但是这里面有个小瑕疵。
如果不附加“重疾多次赔”，根据妈咪保贝新生版癌症二次赔的条款规定：
首次得的重疾就是癌症，按照重疾理赔，间隔三年再得癌症，可以拿到第二笔癌症理赔；
首次得的重疾不是癌症，拿到重疾理赔之后，重疾主险合同就结束了，这种情况再发生癌症，达不到附加险的理赔条件，是无法赔付的。
所以这里提醒大家，如果你加了癌症多次赔，一定要把重疾多次赔也加上。这样才不会存在保障漏洞。
另外需要注意如果选了二次重疾，那么只有两次重疾里有一次是癌症，才有机会赔第二次，否则也是理赔不到的。
5、两项意外保障
保障内容一般
意外医疗：保额1万/年，限社保范围内，经社保报销后，剩余部分可%报销；
接种意外：接种疫苗导致的住院，每日元津贴；
不过费率不高，每年只用十几二十块，加上也行。
如果你选的定期保障，保20/25/30年，那就不建议加。
定期保障涉及到「客户忠诚客户权益」，要求合同期间不能申请理赔。
意外医疗的理赔门槛很低，小磕小碰看个门诊都会发生理赔。一旦理赔，忠诚客户权益就会失效。
so，买定期的小伙伴们一定不要加意外险哟，很可能得不偿失。
6、其它
新增可选身故赔保额
老版妈咪保贝身故是默认返保费的，妈咪保贝（新生版）身故保障可返保费与赔保额二选一。可以看个人需求来选择。
保障的疾病数目及赔付次数有所提升
重疾保障的疾病从种升级到种；轻症疾病从40种升级到51种，轻症赔付次数也从2次提升到3次；少儿特疾数目从18种增加到20种。
保障的疾病数目更多，无疑是更好的。
但是需要注意：
妈咪保贝（新生版）的中症保障缺少中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症。
老版妈咪保贝能够保障轻度、中度、重度三种严重程度的急性心肌梗塞及脑中风后遗症，分属于轻症、中症及重疾。
现在妈咪保贝（新生版）对急性心肌梗塞、脑中风后遗症只有轻症、重疾两个等级的保障。
以脑中风后遗症为例，妈咪保贝（新生版）对轻度脑中风后遗症的定义如下：
而按照该定义，在老版妈咪保贝中是属于中度脑中风后遗症的，能赔50%保额。
换句话说，对于轻/中度脑中风后遗症，新版妈咪保贝降低了赔付次数，降低了赔付比例，还提升了赔付门槛??。
但这可能并不是保险公司故意为之，更有可能是受新版重疾定义的影响，因为新版重疾定义对急性心肌梗塞、脑中风后遗症的轻症有统一定义，并且限定赔付比例为30%！
03
总结一下
总的来说，妈咪保贝（新生版）的最大升级就是新增了可选恶性肿瘤二次赔付保障，补齐了保障上的短板。可选责任多，可随意组合。
相比较于目前上市的其他新版少儿重疾险，妈咪保贝（新生版）从保障责任和费率上表现都是不错的，可谓物美价廉，考虑高性价比的少儿重疾当然它啦～
下期见??
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