上篇文章《理财综述，家庭资产配置中的底线思维！》我们介绍了家庭资产配置中的底线思维，主要阐述了除了基本的维持家庭基本开支的现金和“活期”外，详细介绍来配置保险的重要性。
上篇文章发布后，有朋友在后台私信关于配置保险的事儿，其实更早以前，也有朋友向我建议系统性写一写关于保险的事情。今后我也会分门别类系统性梳理一下保险相关的问题，欢迎大家一起讨论、共同进步。
大多数人对保险的印象不好，主要是在于这个行业比较专业，涉及医学、法律等相关知识，大部分人可能就弄不懂保险，这也给一些公司利用信息差赚钱提供了机会。这几年随着互联网保险普及，越来越多的人开始了解保险。疫情之后，大家的保险意识也明显增强了。
配置保险是一种对家庭和家人负责任的表现，属于家庭资产配置中的一种。
1、先配置哪种保险？
本次我们谈的是针对个人生命健康的人身保险，人身保险主要有医疗险、意外险、重疾险和寿险等。
如果有人问哪一种险最重要，我可能无法回答您；但是如果问哪一种险应该最先购买，那么必然是重疾险了。
为什么是重疾险呢？因为重疾险所保障内容的发生频率比意外险高很多，而且一旦发生对家庭的打击很大。而因为我国有基本的医疗保障制度，而且，如果您是上班族，正规单位的五险一金也包含了医疗险保障，因此医疗险也不是最紧急的。
重疾险是一种给付型的保险，一旦不幸中招，上传证明，保险公司会一次性赔付相关数额，不像医疗险是报销型的，先期治疗可能需要自己垫付。
重疾险的主要作用是补偿因为不幸身患重疾导致收入减少（比如失业）、以及生病期间的医疗支出与后期身体调理恢复期间的花费，这样的好处就是避免家庭一下子陷入“经济危机”。
即便是年轻人，重疾险也很重要。根据19年各大保险公司的数据显示，重大疾病有年轻化的趋势。
比如：民生保险的理赔年报显示，重大疾病在46岁至60岁的年龄段占比最高，达56.76%；其次，是31岁至45岁，占比23.69%；再次是60岁以上，占比9.87%。中国平安给出相似的数据：41岁至60岁占比最高，其次是18岁至40岁。不仅如此，整个赔付情况来看，年相较于年，41岁以下人群赔付明显上涨，一方面是年轻人投保意识增强，另一方面是现代人的生存压力增导致身体负荷过重！
重疾险有消费型的和返还型的，消费型的保费便宜保额高杠杆大，但年纪太大再投保杠杆会出现明显下降的现象；返还型重疾险保费较贵，不过满期会返还一定的保费。二者各有优势，消费者应该根据自己的经济条件按需投保。
重疾险主要是为了保障人们在身患重疾的时候有一份额外收入，这个收入可以在一定程度上缓解家庭经济压力（比如失去劳动力没有收入来源的压力），因此，注重的是杠杆，比如花小几千元就可以撬动几十万甚至更多的赔付额度。
重疾险就是一种底线思维，不是为了理财增值的，理财增值有其他的投资方法，因此不建议大家购买返还型重疾险，看似有返还这个引诱点，但是返还部分的实际年化收益很低，不值得，而且本身保费也比较高！
说到这里，估计有人会问我买什么重疾险比较好，我也查阅了一些资料，对比了市面上几个不同的热销产品，列表如下：
评价一个产品的性价比高不高，主要指标就是：能否用更少的钱保更多的疾病同时赔更多的保额。
以上为核心指标，还有的软指标有，投保年龄越容易越好、等待期越短越好、保险条款越宽松越好！
通过上述表格可以看到，相较于大公司的主打产品，相对较小的保险公司的产品性价比更好。可以以更低的价格购买保障更好的产品。
这其实和银行业一个道理，小银行为了吸储，存款利率会比大银行高一些，只有这样，才能赢得更多的储蓄。
安全性上其实也和银行一样，凡是银行存款，都满足国家规定的50万以内包赔，有些人为了更高的利率会选择银行理财产品，这样的产品不是存款，因此不享受50万以内包赔条款。
保险业也是一样的，凡是保单都会受到国家法律法规的保护，并不会出现你是大公司所以安全性就更高些。上篇文章我们已经谈到过保险公司的门槛以及国家的保障，同时赔付率和理赔时效来看，各个保险公司相差甚微。
2、重疾险新规落地的影响
11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（简称新规范），对年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称旧规范）进行了修订。
这个重疾险使用规范，就是重疾险的理赔规范。什么病、病到什么情况可以赔，由这个规范决定。
这次规范的调整，整体上有利好，也有利空。
利好在于：
《旧规范》包含有25种重疾，而《新规范》将重疾病种增加至28种，且增加3种轻症。
但是，增加的这些重疾和轻症，市面上的绝大部分产品都有覆盖，基本上没影响。
我们真正需要