hello，我是飞飞，深挖好险，让你买个明白！
我们为什么要买养老年金？
大部分人肯定想：补充社保养老金，退休后活多久、领多久，不用担心老了没钱花。
我们为什么要买增额终身寿？
原因无外乎：返本速度快、锁定终身无风险利率、通过减保灵活取用等等。
有一类养老年金，领取金额不高，从养老金领取的角度是不合格的，但换成增额终身寿的视角看，其实很不错。
挑选其中的代表：大家养老大盈之家2.0，来带大家认识一下，这种类增额终身寿的养老年金。
1、返本速度快
领取金额高的养老年金，现金价值都比较低：30岁女性、趸交、55岁开始领取，君龙龙抬头2.0用时15年，现金价值才超过已交保费，前期这么长的时间里，这笔钱都不能随便动用，好处是能防止养老金被提前挥霍掉，坏处是灵活性差。
而大家养老大盈之家2.0，第7年现金价值就超过了已交保费，之后持续增值，资金运用灵活性更强。
2、活多久、领多久
作为一款养老年金产品，也是最早男性60周岁、女性55周岁开始领取，领取金额%确定，活多久、领多久，可获得与生命等长的现金流，让晚年生活更有保障。
3、支持减保
普通养老年金产品不支持减保，若临时需要用钱，只能通过保单贷款、退保等方法取出现金价值，势必要遭受一定损失。
而大家养老大盈之家2.0支持减保，且白纸黑字写入了合同，这是它最像增额终身寿的地方：生效满5年，可申请减保，每年累计减少的现价之和，不能超过已交保费总额的20%。
若实在手头紧张，可灵活支取一部分现价。当然，这么做的话，将来领取的养老金也会减少，这是“灵活”的一大弊端。
4、终身拥有高现价
现金价值的高低，决定资金运用的灵活性。
大多数高领取的养老年金产品，都是保证领取期（一般是20年）结束，现价降为0，之后只能每月/每年领钱，若因生病、家中变故急需用钱，也没有现金价值可以支取。
而大家养老大盈之家2.0养老金领取金额低，但终身都有比较高的现金价值。
举个例子：30岁女性，趸交50万
君龙龙抬头2.0：55岁开始，每年领取养老金5.2万，86岁现金价值降为0，此时身故金也为0，此后只能活着领取养老金。
大家养老大盈之家2.0：55岁开始，每年领取养老金3.35万，86岁时现金价值74.7万。这意味着，不仅能持续养老金，86岁时若选择退保，还能一次性拿回74.7万，若此时身故，家人可领取到74.7万身故金。岁时，现金价值有56万，此时身故，家人也能领取到56万身故金。
简单计算一下：30岁交的这50万，让自己从55岁到岁，每年领到3.35万养老金，还留了56万给到子孙后代，累计总利益万。
以上计算金额完全确定，不会随经济环境波动。
5、比增额寿领取更方便
类增额终身寿的养老年金，和从55岁开始定额、定期减保的增额终身寿，有没有感觉很像？
确实如此，就连中长期IRR都差不多，都没超过3%。
但两者又有不同：
无健康告知：在现价超过已交保费之前，类增额寿养老年金，身故返还已交保费，之后赔现价，无身故杠杆，得过癌症、脑中风等严重疾病都不影响买，而增额终身寿是有健康要求的；
不用进行减保操作：到约定时间，按月/按年往银行卡里打钱，不用自己申请减保，对上了年纪的老年人更友好。
产品不足：
还是一开始那句话，作为养老年金，这类增额终身寿的产品是不合格的，同样的投入金额，它领取到的养老金比较低，且因为灵活性太强，这笔养老专用资金，很容易被取用掉，达不到“强制储蓄、专款专用”的目的。
凡事有利有弊。
如果已经想清楚，这笔资金就是用来规划养老生活，不想灵活取用，也不想给子孙后代留钱，那君龙龙抬头2.0等传统养老年金更适合，每月/每年能领取到更多的养老金。
如果手里资金充裕，既想规划养老，又想灵活取用，还想借保险来传承家庭资产，这种类增额终身寿的养老年金，更值得考虑，回本速度快、活多久领多久、终身有现价。
另外，类增额终身寿的养老年金通常没有健康要求，得过癌症等严重疾病，或者抑郁症、焦虑症等敏感疾病，也不影响购买，比增额寿适合的人群更广泛。