重疾险是确诊即赔的吗

VX:

大家好，我是小胖。

来聊一个老生常谈的话题吧：重疾险是确诊即赔的吗？

重疾险确诊即赔这样的宣传，由来已久。

早期的市面上，并没有像样的医疗险（或者说很多人接触不到），所以重疾险一直被大家赋予了：解决医疗费用的目的。

但是，在实际理赔的时候，我们会发现，重疾险并不是确诊就赔的，至少不完全是。

目前《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》中规定了28种重疾，其中可以算得上确诊即赔的，仅仅只有3种。

剩余的25种，有7种是必须要进行特定的手术，18种是达到约定的状态，才会赔钱的。

仔细看看就会发现，大部分的病种都有“严重”二字。

这其实就意味着，很多时候重疾险的理赔，并不是得了病就能赔付的，还得看这个病，达没达到约定的疾病。

就好像高发的脑中风后遗症：一定是得了病之后，先存活天，同时留下后遗症才可以赔付。

A：一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下

这是啥意思？说白了就是至少有一肢胳膊或者一条腿，没办法抬起来了。

B：语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍

不能清晰完整的说出话，或者无法咀嚼吞咽食物，只能吃流食。

C：自主生活能力完全丧失

也就是没办法穿衣、洗澡、吃饭等等。

每一项想要达到也都是挺难的。

所以，小胖一直在说，重疾险不是确诊就赔的。因为很多时候，这样的标准达到也挺难的。

看到这里，是不是觉得很坑？

恨不得大骂一声：保险公司就是骗人的！

冤枉啊！

这些疾病的定义并不是保险公司自己定的，而是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的。

是的，没错，中国医师协会。

所以说重疾险的理赔条件是经过了专业、权威的医生指导，是符合当下医疗水平和社会环境的。

并不是保险公司自己定的。

所以，权威性这里，也不需要太过于质疑的。

好吧，就算你说这么多，我还是觉得重疾险的理赔条件太严苛了。

嗯……小胖也是赞同这点的。

这其实就是回到了重疾险的本身功能和作用上了。

前面小胖提到，很多人把重疾险的作用定义为治疗费，所以才会有确诊即赔这样的说法。

但是，看过这些病种我们会发现，并不如我们所想，重疾险并不是确诊即赔的。

事实上，在重疾险被设计出来的时候，他承担的也并不是治疗费用，而是用于维持我们的家庭生活不发生变化，也就是弥补收入损失。

是的，没错，弥补收入损失才是重疾险的最大作用。

因为一旦得了重病，即便是治疗结束，人的身体也需要较长的时间进行恢复，而在这段恢复的时间，我们很难恢复到原有的工作状态，收入也会大大减少。

重疾险的赔付，针对的就是这部分的损失，是用来维持我们的家庭生活质量不发生变化。

所以，清楚了这点，我们在回过头看看重疾险的理赔条件。

以脑中风后遗症为例：

我们会发现，即便是从临床分期来看，6个月，也是一个分界点，而6个月的时间，不就是天吗？

如果在这之前恢复得好，就几乎不会留下后遗症；

但是如果恢复的不好，就会有后遗症，且这个后遗症是长期存在的。

所以，存活天这点，并不是胡诌，而是有事实依据的。同时多数的伤残鉴定，也是以天为界。

至于后遗症相关的肌力等级。

2级是一个分界点。

2级以下，肢体几乎不能动了。

3级以上，还能佩戴支具活动，有恢复的可能。

所以，2级及以下几乎是对生活产生巨大的影响。

像这样的情况，才是符合重疾险的收入补偿的作用。

当然，这一切说的都是重疾责任。

事实上咱们目前购买的重疾险，往往都会包含：中症以及轻症。

同样是脑中风后遗症，轻症中的“轻度脑中风后遗症”理赔条件就更宽松一些：

虽然同样有天的要求，但是肢体肌力标准降为了3级。

理赔的要求更低一些，并不需要非得胳膊都抬不起来才能理赔。

同时中症、轻症的很多疾病的理赔条件也宽松了很多。

比如原位癌：

所以，小胖坚定的认为：中症、轻症的出现大大的降低了重疾险的理赔门槛。

我们在选择重疾险的时候，一定不要忽略了中症和轻症的保障。

只有这样，我们的保障才会更加全面。

小胖从业这么多年，一直坚信不同的产品，适用的场景不一样：

重疾险，是用于弥补我们的家庭收入损失；

医疗险，是用于给付住院产生的合理且必需的治疗费用；

意外险，是用于给付因为意外导致的失能损失，以及意外医疗的费用；

寿险，是用于延长我们的经济寿命，弥补家庭收入中断的损失（人没了，收入自然减少）。

永远不存在一款产品适用于所有场景的情况出现。

我们只有合理的选择，合理的配置，才能构建属于我们自己的家庭保障体系。

至于教育金，养老金，因人而异~

好啦，今天的内容就是这样，我是小胖，咱们下期见！

大家好，小胖是一个卖保险的。

是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。

小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。

对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：

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