Claimcases
客户情况.9.5客户为其一家投保大地百万医疗险家庭版，并续保至今。
.1.2客户无明显诱因出现语言不清、双下肢活动障碍，不能站立行走、接听电话，头晕头痛，次日被同事医院，当天急诊医院就诊，临床诊断为脑梗死，收住神经内科住院治疗（1.3-13日）；
.1.13为求康复医院入院；
.1.3客户报案。
涉险保单号PWTH****（19版百万医疗家庭版）保险期间：-09-05~-09-05，保费元，年已续保保单调查客户是工程师，经调查入院记录，确认客户未带病投保，投保时符合健康告知。
以下是本次就诊记录及报销情况：
.1.2医院住院10天客户被同事发现意识模糊、乏医院就诊，经一系列检查后医院就诊，临床诊断为脑梗死，收住神经内科住院治疗。
医院总医疗费.02元，医保报销：0元，剩余客户个人承担.02元。
医院总医疗费.83元，医保报销：.82元，剩余客户个人承担.01元。
由于客户“脑梗死”未达到百万医疗条款规定的能0免赔的重大疾病标准，因此有1万免赔额，客户个人承担部分未超过1万免赔，因此我司报销：0元
客户本次就诊个人承担：.02+.01=.03元
.1.13-4.21医院住院99天客户经前述积极治疗后，临床症状好转，但仍存在语言不清、记忆力减退、下肢活动障碍，无法立位平衡，轮椅代步，为进一步康复治疗医院。
本次住院总医疗费.71元，医保报销：.33元，剩余客户个人承担.38元。
根据条款除外责任第十条
对被保险人发生的下列任何费用，保险人不承担给付保险金的责任：（一）质子重离子医疗费用；（二）矫形、洗牙、洁齿、整容、美容、心理咨询、体检、疗养、静养、康复治疗、健康护理、家庭病床治疗费用，修复、安装或者购买残疾用具（包括但不限于特别支架、器材、轮椅、拐杖、义肢、助听器、义牙、义眼、配镜）费用，与购置移植器官、捐献器官、保存和运输器官相关费用，体外医疗装置或者器材费用，试验性治疗费用，但本合同另有约定的不在此限；，康复治疗费用属于除外责任范畴，因此我司报销：0元
客户本次就诊个人承担：.38元
总结
由于客户前期住院个人承担医疗费用未超过1万免赔额，后期康复治疗属于除外责任，因此此案拒赔。
案例要点百万医疗版脑中风在生活中以脑梗死最为常见。工作压力大、生活节奏快、高血压、脾气暴躁等导致脑中风发病率正趋于年轻化，甚至也不乏陪孩子写作业被气得脑梗的新闻（如下）。但一般百万医疗险对于0免赔的重大疾病或者重疾险约定的重大疾病，不是所有都是确诊即赔的，有些需要实施某种特定手术，有些需要达到某种状态/持续超过一段时间，脑中风后遗症理赔就是属于最后一类。新重疾定义中的“严重脑中风后遗症”与“轻度脑中风后遗症”定义的标准是统一的，所有保险公司重疾相关产品对这块的要求是一样的。本案例客户仅购买百万医疗，且未达该合同内0免赔的重疾标准，因此有1万的免赔。百万医疗住院医疗费包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费（仅限同城）。市场上除极少数特定产品外，99%的医疗险或意外险对于康复类费用都不予报销，通常在除外责任，医院约定上会有说明：
从本案可看出，客户在积极治疗出院后，后期的康复费用占比较大，而百万医疗是解决住院期间的医疗费用问题的，对于客户一旦罹患重疾，后期是康复费用从何而来？因病无法工作，收入损失如何弥补？对于家庭经济支柱，整个家庭的经济负担谁来转移？重疾险就是来对冲这些风险的，因此有经济能力的客户，百万医疗+重疾险是最好的组合搭配。
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