这是温润的石头第59篇原创文章
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最近公司的伙伴和保险公司的核保老师都忙坏了，不断有意识到“新”“旧”定义下重疾产品差异的朋友要求赶在最后关头配置或者加保重疾险，本文为还不太了解新旧重疾差异的朋友们简明的介绍两个问题：
新旧重疾的变化对于消费者而言有什么影响在目前这个节点怎么选择对自己更有利首先提醒一下，现行定义的重疾（简称”旧重疾“）最晚投保时间为月日
为了避免最后时段单量太大系统及核保人处理不及时，建议尽量多留一点富裕的时间，以便能顺利投保。
一、重疾险的新变化
..新旧重疾的差异
简单来说，新定义下的重疾（简称”新重疾“）相对于旧重疾最大的差异在于两部分，首先是行业统一规定必须包含的病种数量变化了
其次是部分疾病的定义、理赔条件和额度发生了变化。
、重疾数量增加
旧重疾规定必含5种最高发的重疾，
新重疾规定增加种：严重呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
新增的种重疾在旧重疾中虽然不是规定必须含有，但是也已经被大多数的保险公司纳入到了重疾病种当中。
、轻症出现了必含病种
旧重疾的轻症没有统一定义，都各家保险公司自行决定，新重疾规定轻症有种是必须包含的：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
轻症规定了最高发的种必含是有利于消费者的，之前由于是各保险公司自行决定，因此出现过最高发的轻症缺失的情况。
李博士听一位客户说过，他家人放了四个支架，之前买的重疾险竟然一分钱也不能理赔，就是因为那个产品不含有这个对应的高发轻症“不典型性心肌梗死”、“冠状动脉介入”。
但是新重疾又限制了必含轻症的理赔比例最高为0%，相比旧重疾的轻症赔付最高能到40%甚至50%，还是旧重疾对于消费者来说更有利了。
、理赔条件的主要变化
）TNM分期为I期或者更低的甲状腺癌按轻症理赔，理赔比例是0%保额（按照轻症理赔）。
TNM分期为I期或更低的甲状腺癌占了发病率的95%以上，如果按照旧重疾，是要理赔00%保额的。
）原位癌和交界性肿瘤不列入保障范围：旧重疾这两项是属于保障范围的，新重疾明确了这两种不属于统一的必保范围，但是如果保险公司愿意自行增加这两项责任，是不禁止的。
）旧重疾中需要开胸才能符合理赔条件的手术比如冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术，在新重疾中只需要切开心包就符合理赔条件，变得宽松了。
目前各保险公司推出了“择优理赔”的原则，因此旧重疾也能享受更宽松的新重疾理赔条件了。
4）癌症的确诊方式更加严格了：旧重疾对于癌症的确诊方式，不论是组织病理学（手术切除肿瘤后提取组织进行病理分析）或是细胞病理学（细针穿刺提取细胞进行病理分析），都可以接受，但是在新重疾下只能接受组织病理学的确诊了。
二、你该怎么选
买保险是做一个长期的规划，慎重点是应该的，在新旧重疾之间纠结也是难免，不过，其实是有”鱼与熊掌兼得“的方法的，就是各保险公司纷纷推出的”择优理赔“原则。
..择优理赔
用大白话说就是，就算买的是旧重疾，在发生理赔的时候，如果新重疾定义对消费者更有利，理赔条件更宽松，消费者可以选择按照新重疾的定理来进行理赔。
举个例子，已经按照”择优理赔“原则进行赔付的第一个案例，被保险人不幸发生了脑中风，按照旧重疾定义，需要”80天后，仍遗留一肢或一肢以上肢体技能完全丧失“等三种障碍之一，该患者不能达到旧重疾的理赔条件，但是按照新重疾定义，只需要符合”一肢（含）以上肢体肌力级（含）以下“等三种情况之一，这位患者是符合肢体肌力级及以下这个条件的。
所以，虽然她买的是旧重疾，但是按照”择优理赔“的原则，还是根据新重疾的理赔条件，得到了00%的赔付。
..选新还是选旧？
可能还是有朋友觉得迷惑，看了这么多还是的不知道怎么选，直接给点干货建议吧：
）