大家好，欢迎来到万保资讯。
这是新栏目《保评》的第1期文章，以后每期都会为大家详细介绍一款保险产品。
文章涵盖产品属性、保障内容、亮点与不足、保险公司、保费和购买办法。
希望给近期要买保险的朋友一个专业参考。
今天要介绍一款特别适合存钱的重疾险——大都会人寿「健康随心II」。
我们先来看看它的产品属性。
01
产品属性
「健康随心II」承保的保险公司是中美联泰大都会人寿保险有限公司。
这是一家中美合资保险公司，它的情况稍后会有详细介绍。
「健康随心II」是一款重疾险，而且是一款相当百搭的产品。
它既可只保留最基础的重疾保障，也可自由搭配多次赔付、轻中症、癌症加倍赔付等多项功能。
它有3种保险期可选，分别是保至65、75和85岁，大家可根据自己的情况随意选择。
下面我们一起看看它的保障内容。
02
保障内容
「健康随心II」的保障内容相当全面，且可以自己随意搭配。
它的保障内容如下表：
2.1重疾
作为一款重疾险，重疾保障当然是首当其冲。它总共保种重疾，可选择单次或3次赔付。
如果选择了3次赔付，第2次赔保额的%，第3次赔%。
种重疾分成4组，2次理赔的重疾要分属不同组别，并至少相隔6个月。
「健康随心II」有一个很实用的功能，就是单独增加首次重疾的保额。
比如主险的保额是30万，首次重疾可以单独再加70万，使首次重疾的理赔额度高达万。
2.2轻中症
「健康随心II」的轻中症设置较为特别，分成轻度疾病和特定疾病2组。
轻度疾病实质是由银保监定义的3大核心轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。
3种轻度疾病最多赔3次，每次赔保额的30%。
56种特定疾病其实是轻症+中症，也是最多赔3次。第1次赔保额的30%，第2次赔40%，第3次赔50%。
2.3癌症
「健康随心II」把原位癌单独作为一个病种拎出来，赔偿保额的30%。
此外，我们还可以选择增加癌症（恶性肿瘤——重度）加倍赔付，如不幸患癌症就能理赔保额的%。
综上所述，「健康随心II」共保种疾病：种重疾+60种非重疾。
朋友们要特别注意，这60种非重疾（3种轻症、56种轻中症和原位癌）总共赔3次。
这点是一个不足，我们稍后详细解释。
2.4豁免保费
如果首次理赔以上种疾病，剩下的保费免交，保单仍继续有效。
2.5身故全残
18岁起身故或全残赔保额的%，18岁前赔已交保费或现金价值的较大者。
这是常规操作，多数保险产品都这样设计。
2.6满期返还
大多定期重疾险不是消费型，就是到期返保费。
「健康随心II」最大的亮点就是到期返保额，这在市场上相当罕见。因此，它是一款特别适合存钱的重疾险。但如果理赔过重疾，到期返还的保额要减掉理赔款。假如主险买了32万，重疾买了30万。假如理赔过重疾，保单到期只能返还32-30=2万。由于「健康随心II」可灵活百搭，极为个性化，以上保障内容并非人人都需要。究竟要如何搭配？朋友们最好与保险代理人深入沟通，一起完善方案。03亮点与不足了解完保障内容，我们来聊聊它的亮点与不足。「健康随心II」有3个亮点，2点不足，具体请看下图：我们先说这款产品的亮点。3.1亮点「健康随心II」有3个亮点，或者说选择的理由：3.1.1保单满期返保额我们认为这是它产品最大的亮点。市面上绝大多数储蓄型的重疾险，到期返保费，或许还有一点利息。但返保额显然比返保费要更多。因此，「健康随心II」是一款特别适合存钱的重疾险。3.1.2首次重疾加额理赔我们在上文也提过，该产品可以为首次重疾加额理赔。这相当于在一份储蓄型重疾险的基础上，再加一份消费型重疾险。从而弥补了储蓄型重疾险因为保费贵，额度难以做高的缺点。3.1.3搭配灵活「健康随心II」的“随心”二字，说的就是灵活搭配。无论是保额、保险期和交费期，还是保额和保障功能，它几乎都能任意选择搭配。朋友们可以就着预算，让代理人搭配出适合自己的组合。而为了方便各位选择，我们也预先搭配了3个组合，从基础的单一重疾到全面的多次赔付都有，丰俭由人。聊完「健康随心II」的3个亮点，接下来吐槽一下它的2点不足。3.2.1重疾病种偏少现在市面主流的重疾险一般都保种重疾，这款「健康随心II」仅保种重疾，稍显小气。这倒问题不大，因为90%的重疾理赔都是癌症、心肌梗死和脑中风。这3种病肯定都包括在每一款重疾险里，否则就不能叫重疾险。因此少几款罕见的重疾，对整个产品影响不大。3.2.2非重疾最多赔3次我们认为，这是「健康随心II」的主要不足。现在主流的重疾险一般都有3次轻症赔付，再算上1~2次中症，都要比共3次非重疾赔付要多。由于触发轻中症的机率比重疾要高，且通常不分组也没有间隔期，因此多几次理赔机会还是很实用，并非噱头。想入手这款产品的朋友，需要仔细考虑能否接纳这个不足。以上就是我们总结的亮点和不足，仅供大家参考。04保险公司朋友们可能未必听过大都会人寿，同为外资保险公司，它的知名度不如友邦和中信保诚。大都会人寿成立于5年，总部在上海。大都会人寿的中方股东是上海国资委旗下的上海联和投资有限公司，占股50%。外方股东是美国大都会人寿保险公司（NYSE:MET），同样占股50%。美国大都会人寿保险公司是全球最老牌的保险公司之一，它年在美国纽约成立，年世界财富强排名第位。下面我们一起看看它年在中国市场的成绩单：我们从规模、偿付能力和服务3个维度看保险公司。大都会人寿年保费业务收入亿人民币，在业内属于中等规模。我们把年保费收入0亿以上的公司列为大型，亿以上为中型，余下就是小型公司。偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿消费者。银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。大都会人寿年的偿付能力非常好，核心偿付能力比率%，属于业内最高水平。偿付能力评级是A，代表财务状况健康。不过大都会人寿年的服务表现一般。从投诉量看，每10万张保单有0.2件销售投诉，属于偏低水平，关系不大。但它的理赔投诉太多，每10万张保单就有4.8件，跟销售投诉仅有0.2件相差甚远，很不正常。我们再翻阅公司年报，发现原来年投诉87%都属于电话销售，仅有11%属于代理人。鉴于「健康随心II」由代理人销售，朋友们就不需要太担心这个问题。特别说明一下，目前为止银保监仅公布了年第2、3和4季度的投诉数据，还没有整年的数据。年的投诉量我们是根据3个季度的数据合理推算所得，并将于银保监公布年度数据后修正。以年报公布的退保金为分子，保险业务收入为分母，就能得出每家公司的退保率。年大都会人寿的退保率为9.3%，即每收元保费有9.3元被退保，在业内属中等水平。总的来讲，大都会人寿年的偿付能力非常好，但服务表现一般。如果大家觉得大都会人寿和「健康随心II」还靠谱的话，请继续往下看，了解一下它的价格。05保费「健康随心II」是一款性价比较高的产品，且提供多种搭配，一般都能在预算范围内找到适合自己的方案。为方便大家选择，我们预设了3个版本：单一版：重疾赔1次+身故全残+满期返还保额
标准版：重疾赔1次+轻中症赔3次+身故全残+满期返还保额
多次版：重疾赔3次+轻中症赔3次+身故全残+满期返还保额
以保30万至85岁，交费20年为例：大家从上表可清晰看到，保障内容越丰富，保费越高。保费：单一版标准版多次版此外，这款产品0~55岁的健康人士都能投保。大家还可选择保至65岁或85岁，5年至30年的交费期可供选择。由于选择太多，一张图标无法完整显示所有人的保费。感兴趣的朋友，可点击文末测算自己的保费。操作只有3步，实在非常简单，相信大家一次就能学会。第1步：从文末进入页，找到大都会人寿图标并点击；
第2步：输入自己的性别和年龄，来到，点击想看的「健康随心II」版版本；
第3步：用手机和短信验证码登录，来到，找到板块，更改保额、交费期和保险期等选项，立刻得到测算结果。
有了这个工具，以后动动手指头，自己就可以随时知道各家保险公司不同产品的保费。但有朋友会疑惑，如何保证看到的信息真实可靠？教大家2个办法：大家首先可以查验一下保险公司是否真有发行这款产品。把滑到最低，朋友们会看到产品的条款。一款保险产品可能由一个或几个条款组合而成，而每个条款都必须公布在保险公司