大家好，我是心语爸，S叔的保险搭档。
上周，四字弟弟的电影《送你一朵小红花》，刷爆了朋友圈，我们一家也一起去看了；
电影里易烊千玺饰演一名二级脑肿瘤患者，而这场病，直接改变了整个家庭的生活走向。
为了给他治病，爸妈偷偷去开专车，因为5块钱在停车场跟人磨嘴皮子，奶奶甘愿卖掉自己的房子，去住养老院。
电影经过了美化，现实更残酷。
根据国家癌症中心数据，我国平均每天有超过1万人确诊癌症，而且年龄越来越小。
有报告显示，我国癌症发病年龄提前了15~20年，原来50~80岁才容易得的癌症，已经提早到了35~55岁，二十多岁年轻人患癌的新闻更是层出不穷。
很多朋友跟我一样，看完电影之后闪过的第一个想法就是，一定要买好保险，它可能是全家人最后的希望。
明天和意外无法预测，预防大病的重疾险，能早的话就早点买上吧。
说到重疾险，我之前讲过重疾险新规，经过了一年多的长跑，马上就要结束过渡，完全落地了，会直接影响到大家未来的钱袋子。
1月31日，所有的老产品，哪怕再优秀，都会准时下架。
如果没赶上这趟车，未来几十年里，高发癌症少说得少拿几十万，一些更高发的轻症也会少拿十几万。
距离现在只剩半个月的时间了，所以我必须赶紧跟大家说说。
1
如果只能买一份重疾险，我不会选新规
重疾险新规，重新定义了所有重疾险的理赔条件，包括怎么赔，赔多少。
一句话总结：有利有弊，弊大于利。
有利调整有两个层面，第一是病种定义跟现在医疗技术更匹配了，不会跟你说，得用什么特定的老技术才能赔，以后可以少扯皮。
其次，新规新增了3种必须包含的重疾和轻症，为了规范过去几十年，线下那些喜欢偷工减料的产品。
而新规最大的不利调整是：
高发的轻度甲状腺癌，要少赔很多钱，少说几十万。
根据各家保险公司的理赔数据，癌症是重疾里赔最多的疾病，占重疾理赔的70%以上；
而甲状腺癌又是所有癌症里最高发的，占癌症理赔的50%以上；
轻度甲状腺癌，又占了甲状腺癌的95%以上。
按理，甲状腺癌这么高发，是不是一定能拿到很多钱？
没错，但新规落地之后，保险公司会少赔几十万。
假设买50万保额，得了轻度甲状腺癌（占比95%）：
新产品：当轻症，最多赔15万；
老产品：不分轻度重度，甲状腺癌都算重疾，赔50万，比新产品至少多拿35万。
为什么会少这么多呢？
因为甲状腺癌跟一般癌症不一样，大部分人花2、3万就能治好，但过去几十年，保险公司都必须得赔几十万；
几十年下来，看保险公司一直都赔得苦哈哈的，监管就帮保险公司，把轻度甲状腺癌给踢了出去。
这能减轻很多保险公司的理赔压力，也能避免保险公司被薅羊毛。
但是对我们老百姓来说，肯定是拿钱越多越好呀。
因为重疾险的作用就是补偿收入，再轻的癌症也是病，对后续的健康、收入多少有点影响，当然需要更多的理赔款来弥补。
所以，虽然新规新定义更合理，更符合现在的医学实践，也更佳贴合保险公司的实际情况；
但更合理≠对我们更有利，无疑，老产品的保障力度要强上不少。
所以，心语爸的建议是：
没有保障的朋友，一定要抓住机会买一份老定义的重疾险。
2
现在买，还是再等等？
先说我的观点，现在是老产品的最佳上车时期，讲真，过了这个村就再也没有这个店了。
当然，大家关心的可能是：
新产品既然降级赔付了，以后会不会变便宜？是不是买便宜的新产品，会更好？
这样想，你就天真了。
首先，保险产品的定价跟很多因素有关，包括疾病发生率、保险公司的投资回报率、发展策略等等，甲状腺癌不会直接和保费挂钩；
其次，这几年线上产品竞争激烈，你也不能指望保险公司一直做不赚钱的买卖，对保险公司来说，也不愿意甲状腺癌和保费挂钩。
所以综合来看，降价空间其实不大。
不信可以看看，最近上线的几款新定义重疾，对比现在热门的老产品，保障力度低了，保费也没便宜：
新定义产品拿里面最好的福满一生为例，和老产品达尔文3号比，都是30岁买50万保额：
价格上：达尔文3号比福满一生便宜了-。
保障上：达尔文3号60岁前得重疾，比福满一生多赔5万，轻症每次多赔7.5万。脑中风多赔1次30万，3种高发轻症多赔1次22.5万。
这个对比结果说明：
目前这些新产品，保障力度更弱，而且不但价格没降，反而贵了。
你可能还会觉得：
新产品怎么说也更符合现在的医学情况，买老产品总担心理赔会比较难？
其实不会，保险公司会参考理赔时的医疗实践，而且现在有些产品已经出了择优理赔的政策，看新定义和老定义哪个对我们有利，就按哪个赔。
比如说，老定义轻度甲状腺癌赔更多，就按老定义赔。新定义的冠状动脉手术只要切开心包就能赔，比老定义实用，那就按新定义赔，两边都占了好处。
近期也有保险公司公布了一个真实案例：有人买了30万保额的老产品，今年确诊脑中风后遗症，但病情没达到老定义要求，正常来说是不能赔30万的。
不过，最后因为有了择优理赔，加上符合新定义的要求，最后按新定义赔了30万。
保障力度更强+支持择优理赔，这样的好事，中国保险业这么多年，真的是第一次。
不过“择优理赔”的福利只剩半个月左右的时间了，因为1月31日所有老产品都要下架，近期就已经下掉了一批。
所以现在是购买重疾险的最好时机，大家别错过了。
3
老产品里，我最推荐这3款
现存老产品有很多，性价比参差不齐，留给我们选择时间也就半个多月。
为了让大家避开一些坑，我直接帮大家挑出了三款现在比较火的重疾险，不管你预算多少，想要什么样的保障，都能在下面找到合适的。
1、最推荐——达尔文3号
不仅支持择优理赔，最大特色就是赔得多，以后新产品保障弱的地方，它都很给力：
1）60岁前确诊重疾，多赔80%保额，也就是买50万的保险，能多赔40万。
60岁前还是家庭主力，生病对收入影响大，能多赔钱非常重要，能起到雪中送炭的作用。
2）比重疾轻一点的轻症每次赔45%，中症每次赔60%，针对高发的原位癌、心脑血管等4种轻/中症，可以赔2次。一般产品，同种疾病只给赔1次。
医生朋友，或者家里有这类病人的应该了解，心脑血管病很难根治，容易复发，所以没啥保险公司愿意保障两次，达尔文3号确实比较良心了。
达尔文3号是现在的爆款产品，相信我，能买的都买上，绝对不会亏；
哦对了，1月31日下架。
不过要注意，达尔文3号有些傲娇，购买地区只能是页面上的那几个，健康要求也严格一点。
如果买不了，可以看看这款守卫者3号，对健康的要求更低，全国都可以买。
2、想要更全面的保障/买不了达尔文3号——守卫者3号
它也是网红产品，同样支持择优理赔，最大特点是重疾可以赔2次，达尔文3号是重疾赔1次。
现在医疗水平进步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。如果重疾只能赔1次，赔过合同就结束了，以后想买重疾险，保险公司都不敢收。
所以能赔多次的重疾险才会这么受欢迎。
守卫者3号，只要2次重疾不是同一种，间隔1年就能赔，门槛比很多同类产品低不少，获赔概率大。
赔钱也多，买后前15年额外赔50%保额，假设买50万保额，最高赔75万；第二次重疾直接赔%保额即60万，两次重疾比一般产品多拿了35万。反正买了肯定不亏：
这款也是1月31日下架。
3、房贷车贷等压力大——嘉和保
人到中年不容易，上有老下有小，每月还有房贷要还，肩上压力不小，能拿出来的保费预算不多。
这时可以考虑嘉和保，30岁男性，50万保额保终身，一年只要元。买后前15年，并且在51岁前确诊重疾，可以额外赔25万。
不仅价格便宜，该有的轻症、中症、豁免保障也都有，责任很扎实，选它错不了。
这款产品，也支持择优理赔。
这些都是现存老产品中数一数二的好产品，随时可能下架，有需要的伙伴别错过啦。
这里也提醒一下，尽量不要在下架前一两天才匆匆忙忙的购买。买保险需要审核健康状况，复杂情况可能要走人工审核，这就不是几分钟能搞定的事了，还是早点上车为好。
如果有问题，可以在扫下面这个