之前介绍过，保险行业出了重疾新规，要求所有旧版重疾产品在今年1月31日之前下架。
现在已经进入下架的高峰期，只剩最后几天了。
目前来看，不少老产品的保障力度和性价比其实更高（尤其是“择优理赔”，优势很大）。
一样的支出，买目前的新产品，保障会有一定的缩水，部分高发疾病拿到的理赔金要少很多。
这影响大吗？
我认为很大，在疾病面前，能拿出来的钱越多，整个家庭的希望越大。
今天就这个话题，说说我的想法。
一、疾病，是一场全家人的战役
疾病对家庭的打击，不只是高额医疗费这么简单，还有长期的护理费、康复费，有时候养病比治病更费钱。
除此之外，生病期间无法工作产生误工费。更严重，比如瘫痪、截肢等情况，可能以后都无法再工作，还要家人照顾，导致家庭陷入财务困境。
根据国家扶贫办的数据，在所有贫困户中，因病返贫的占比高达44.1%。
重疾险面世的初衷，就是为了补偿家庭经济损失，所以设计为确诊后一次性赔保额、不限制用途的形式，守护全家不会因为一场大病被一举击垮。
拿到的理赔金额越高，对家庭的帮助也就越大。
而在赔付金额这一点上，（同样的保费下）老产品保障要更出色一些。
比如同样是买50万保额，高发的轻度甲状腺癌，老产品可以多赔35万（这可能是很多家庭好几年的收入），高发轻症可以多赔7.5万。
除此之外，部分老产品还支持择优理赔，可以同时享受到新产品和老产品两边的好处。
什么意思呢？
打个比方：
老定义，轻度甲状腺癌赔得多，按老定义赔，多拿70%保额；
新定义，有几种疾病理赔门槛更低，那就按新定义赔。
比如保险公司公布的一个真实案例：
有人买了30万保额的老产品，今年确诊脑中风后遗症，但病情没达到老定义要求，正常来说是不能赔30万的。因为有了择优理赔，加上符合新定义的要求，最后按新定义赔了30万。
择优理赔，等于给了一个理赔的双向选择权，让我们有机会赔更多。
所以，如果你还没有配置重疾险，配更多的老产品最好不要错过。
多赔一分钱，家庭就少一分焦虑。
正好近期很多保险公司公布了年全年的理赔报告，我们以数据为依据，看看老重疾险是不是更值得买。
二、从理赔报告看，老重疾为何更值得买？
目前我查了30多家保险公司的理赔报告，各家的重疾整体理赔情况相差不大，我把关键点拎了出来。
1.保额要买足，赔付金额越高越好
这一点跟我们前面的分析是一致的。
根据中国人寿理赔报告，其重疾平均赔付金额只有3.8万：
来源：中国人寿年理赔报告近些年随着互联网保险的普及，大家保险意识有提高，一些保险公司的重疾平均理赔金额可以达到18万。来源：同方全球人寿年理赔报告重疾险最核心的作用是补偿收入损失，即使是18万的理赔金，除去医疗费后也难以补贴家用。很多人以为买了重疾险就有了万全的兜底，但实际上关键不在于有没有，而在于保额够不够。一个比较建议的参考标准是，可以尽量买到50万或3-5倍年收入。2.人人都可能面临大病风险，中年人尤其要做好防护在所有的重疾险理赔中，30-60岁的中年人占比最高，甚至超过50%。来源：阳光人寿年理赔报告来源：百年人寿年理赔报告需要先说明一下，这个样本数据，存在一定的幸存者偏差。因为60岁以上的年纪群体，绝大多数都没有买过重疾险，自然也就不会有理赔。一方面可能是他们年轻时缺乏资金和保险意识，年纪大往往买不了或者放弃了。另一方面，也与我国的保险发展进程有一定关系。由于一些历史原因，年人民公社化后，全国财政会议正式决定全面停办国内保险业务，一直到年才开始复业，平安也是年才成立的，当时的保险还处在比较早期的阶段。在这样的大背景下，大家的风险意识自然没有现在的高。但即使保险公司的理赔报告跟现实有一定的偏差，也不是没有参考意义。很多人以为自己年轻、健康，不可能遇到大病，老人才应该买保险。但从理赔报告中可以直观的看到，每个年龄段都可能遇上这些风险，中青年人患病数量更是不低。鉴于我们无法预测风险何时来，早买早保障不会错。3.癌症、心脑血管病需重点