尘埃落定。
重疾险新定义，今日正式公布！
从现在开始，市面上所有新出的重疾险，都会按照新规定来设计产品。
我们一起见证了了历史。
另外，根据财联社的新闻报道。
旧定义重疾险的销售截止日期，是年1月31日。
按照保险公司的调性，应该不会等到最后一刻才停售。
新闻出来后，我们第一时间联系了几家保险公司。
果然不出所料。
几家手握热门产品的公司，今年的KPI应该是已经达成了。
接下来提前停售、核保收紧，恐怕不可避免。
买新还是买旧？
留给我们决策的时间，真的不多了。
关于重疾险新规的解读，我已经写了很多次。
今天把大家最近常问的问题，再做一次梳理：
1、现在买旧定义的产品，到时候新规实行了，还能按照老定义理赔吗？
可以。
重疾险是一份长期合同，签订之后就无法修改了。
你买的是旧定义的产品，出险时就按照旧定义来理赔。
不会受到新规的影响。
2、重疾险新定义对我们，到底有哪些影响？
五大影响。
第一：统一定义的重疾、轻症各增加3种
新增的重疾是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
新增的轻症分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
增加疾病种类肯定是好事。
只不过，市场比监管更早一步。
我们统计了目前的热门产品，基本都已经保障了这些疾病。
所以如果本来买的产品就不错，这条基本没什么影响。
第二，严禁保险公司乱凑病种。
以后不准保险公司拿那些低发疾病，来乱凑数量了。
这个也是好事。
但是价值一般，不影响核心保障。
第三，部分疾病的理赔定义更宽松了。
主要是心血管疾病的定义，更加符合未来医学的趋势。
比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”。
我特意咨询了复旦大学的医学博士。
目前不开胸但是切开心包，一般只有微创冠脉旁路移植术，适用人群相对较窄。
要求病人要年纪轻、心肺功能正常、无其他不良疾病的情况下才能做。
所以使用概率还不是很高。
但是定义的调整，确实可以降低理赔纠纷。
对于我们投保人来说，这绝对是一件好事。
很多买了旧定义的朋友也因此担心。
如果未来临床上都是切开心包，而不是“开胸”，现在买的保险能赔吗？
根据年10月31日，银保监会发布的《健康保险管理办法》第23条：
保险合同里面的疾病诊断标准，要符合通行的医学诊断标准。
所以如果未来临床医学发生变化，现在买的旧版产品，还是要赔的。
不用过度担心。
第四，轻症赔付比例不得高于30%。
新规要求，对于统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。
如果你本来买的产品，轻症赔付比例很低，这条没啥影响。
但对于一些轻中症赔付比例很高的产品，比如超级玛丽3号这种，轻症能赔到保额45%的，还是有损失的。
整体来看，对咱们投保人不是很有利。
第五，TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症。
这个影响还是比较大的。
甲状腺癌在重疾理赔中，占比还是很高的。
翻看各家保险公司的理赔年报，基本上都是发病率数一数二的存在。
赔付比例从原来的重疾保额，降到了30%以下，影响还是比较大的。
另外，新规还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也踢出了重疾的保障范围。
新规定义下，癌症方面的保障确实变差了。
3、新规之后的产品，会降价吗？
重疾险的赔付概率确实下降了。
从长远来看，应该还有下降空间。
但是短期来看，恐怕很难大幅下跌，尤其是保终身的重疾险。
这一点，我们也已经找保险公司、再保公司确认过。
一来，现在一些比较激进的产品，价格其实已经到底了。
下降的空间不大。
二来，从营销的角度来讲。
新规之后市场情况不明确，保险公司不可能一下子就把底价亮出来。
大家注意一点。
买重疾险是年龄越大，保费会越贵。
尤其是对于35岁以上的朋友，哪怕只增长一岁，保费变化也会很明显。
所以如果年龄比较大的话，越早买越划算。
4、要不要现在买？怎么买比较划算？
新旧定义各有优点，搭配组合两全其美。
如果年龄较小，身体健康，不妨现在买一半左右的保额，等新规之后再慢慢挑。
反正比较年轻，哪怕以后又大了一岁，保费涨幅也不会很高。
但是那些身体不好、浑身是病，好不容易核保通过的朋友，或者年龄超过35岁的，尽量早点买，额度买高一点。
另外，女生的话，我建议多买点旧定义的产品。
因为女性的重疾理赔中，甲状腺癌占比明显高于男性。
这段时间，我们公司好几个姑娘都紧急加了份重疾险，就是因为这个原因。
5、旧产品下架之前，还有哪些产品值得买？
成人重疾险，可以参考这篇文章：
最值得买的重疾险，都在这里了！
目前的推荐顺序没变。
身体状况好、看中高性价比、打算保终身的朋友，首先考虑信泰人寿的超级玛丽3号、达尔文3号。
此外，超级玛丽2号max、百年康惠保2.0、大家人寿超惠保，也是各有亮点。
预算比较高，想要多次赔付型、返本型产品的，考虑守卫者3号，或者信泰如意人生守护典藏版。
此外，百年超倍保、百惠保，也都很不错。
预算比较低，想要定期保障的朋友，瑞华康瑞保、昆仑健康保2.0都可以考虑。
孩子买重疾险，可以参考这两篇文章：
孩子的终身重疾险，从这五款里面选！
最好的少儿定期重疾险，是它是它还是它！
预算比较有限的话，考虑定期重疾险，建议首选晴天保保超越版。
预算较高的话，终身重疾险选择较多。
追求保障全面的话，守卫者3号，或者守护神+中荷惠加保、妈咪保贝+中荷惠加保，都很不错。
追求额外理赔的话，嘉倍保和大黄蜂3号plus也很值得考虑。
吵吵闹闹了一年，如今终于靴子落地。
但无论如何，买保险都不应该冲动决定。
在剩下的时间里，大家保持冷静、好好对比。
看清楚条款和健康告知，希望都能获得满意的保障。
如果有什么问题，给我留言吧。
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